關于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見
  • 發布時間:2014-06-27 10:45:16
  • 信息來源:廣西壯族自治區人民政府辦公廳
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【內容摘要】

各市、縣人民政府,自治區農墾局,自治區人民政府各組成部門、各直屬機構:

  為深入貫徹落實《國務院關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2012〕14號)、《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(國辦發〔2013〕67號)、《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》(國辦發〔2013〕87 號)以及中國人民銀行等11 個部委聯合印發的《云南省 廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》的精神,通過開展小額貸款保證保險試點工作,進一步緩解我區小型、微型企業融資難問題,經自治區人民政府同意,現提出如下意見。

  一、重要意義

  小微企業是我區經濟發展的生力軍,在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮著極為重要的作用。長期以來,由于缺乏抵押物、抗風險能力差等原因導致小微企業融資難,嚴重影響其生存和發展。引入小額貸款保證保險,輔以政府財政設立的風險補償基金作后盾,構建“政銀保”合作貸款體系,使小微企業等貸款戶可在無需提供抵押和反擔保的條件下,以合理的融資成本獲得銀行貸款。這不僅有利于緩解小微企業融資難問題,促進小微企業發展;也有利于充分發揮銀行與保險聯合優勢,提高金融機構業務創新能力和風險管理水平,對促進我區小微企業、金融業發展和沿邊金融綜合改革試驗區建設具有重要的現實意義。

  二、試點原則

  (一)政府支持,市場運作。

  小額貸款保證保險作為一項創新金融業務,由政府提供相應的政策支持,通過市場化運作,實現社會效益和經濟效益的統一。

  (二)依法合規,風險可控。

  金融機構開展小額貸款保證保險業務要嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求,強化風險控制措施,做到依法合規經營,防范金融風險。

  (三)統籌指導,市級推進。

  小額貸款保證保險涉及銀政保企四方,考慮到金融機構的垂直化管理、市級財政的獨立性以及小微企業的屬地化經營等方面因素,自治區層面負責小額貸款保證保險試點工作的統籌指導,各市人民政府負責小額貸款保證保險試點工作的具體推進和落實。

  三、運作機制

  (一)參與主體。

  1. 試點市。全區14個設區市人民政府主導開展小額貸款保證保險試點工作。

  2. 貸款申請人。在試點市行政區域內,經營期1年以上、無欠繳稅費、逃廢債務等不良記錄的小型、微型企業。

  3. 試點金融機構。原則上由試點市人民政府根據各保險公司提出承保方案確定1-2家保險公司與其合作的1-2家銀行開展試點。試點工作結束后再逐步擴大金融機構范圍。

  (二)基本業務流程。

  參與試點的銀行與保險公司協商簽訂合作協議;試點銀行和保險公司聯合對小額貸款申請人進行資信調查,查詢申請人在金融信用信息基礎數據庫的信用報告;符合條件的申請人在自愿前提下與銀行簽訂貸款合同,與相關保險公司簽訂小額貸款保證保險、貸款人意外傷害保險合同;銀行在相關手續完備后向貸款人發放貸款,相關保險公司按保險合同約定承擔貸款保證保險責任、貸款人意外傷害保險責任。

  (三)貸款期限和額度。

  小額貸款期限一般在1年以內。小型企業單戶貸款金額不超過300萬元;微型企業不超過50萬元。

  (四)融資成本。

  貸款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。試點期間,銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%,鼓勵銀行對小型、微型企業等小額貸款申請人給予優惠貸款利率,支持其經營發展。保險費率以保險公司在保險監管機關備案或核準的費率為基礎,試點期間年費率合計最高不超過貸款本金的 3%,如遇市場情況發生重大變化或中國保監會另有規定的,另行調整或從其規定。貸款人有條件且自愿提供抵押或擔保的,經辦銀行和保險公司可根據貸款人資信狀況適當下浮貸款利率及保險費率。

  (五)風險分擔。

  試點銀行和保險公司共同承擔貸后管理責任。試點期間,銀行與保險公司按3∶7比例承擔貸款本金損失風險。

  四、風險控制機制

  (一)銀保聯合風險管控機制。

  試點銀行和保險公司對貸款實施全過程風險管理,對每筆貸款實行銀保共同實地資信調查。銀保雙方在貸款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償等各個環節中,實行信息共享和工作配合,實現聯合風險管控。

  (二)保險公司獨立審核機制。

  由于小額貸款保證保險大部分風險由保險公司承擔,保險公司有獨立調查、審核、審批及否決的權利;對于發生逾期但未構成保險事故的貸款,保險公司有提前介入催收的權利。

  (三)欠款追償機制。

  貸款損失風險發生后,保險公司在按約定比例向銀行賠付的同時,保險公司與銀行共同采取措施向貸款人進行追償,并對追償回來的全部金額按合同約定的風險分擔比例進行分配。對有惡意逃廢金融債務行為的貸款人,由公安等司法機關依法嚴厲打擊,并采取有效措施推動追償工作。

  (四)業務暫停機制。

  當小額貸款保證保險賠付率(賠付額/保費收入)達到 130%或對應貸款逾期率達到10%時,相關金融機構應暫停開展此項業務,由試點市人民政府金融監管機構及時對該項業務進行專項調查。對試點銀行疏于管理或故意違規放貸造成信貸風險的,或試點保險公司無正當理由拒賠、拖賠等行為,由相關金融監管機構按照規定予以查處。

  (五)貸款人失信行為通報和懲戒機制。

  各級各有關部門要積極配合支持開展試點工作,協助試點金融機構防控化解風險,對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約。試點銀行要將小額貸款發放及欠款信息、貸款人失信行為定期向人民銀行、工商行政管理部門通報。

  五、政策支持

  (一)設立風險補償專項資金。

  試點市人民政府要根據自身財力及小額貸款發放情況設立小額貸款保證保險風險補償專項資金,并根據風險補償資金的使用情況及時調整補充,為小額貸款保證保險及相關信貸業務提供風險保障,確保試點工作的順利開展。

  (二)建立風險補償機制。

  當小額貸款保證保險賠付率達到 130%時,暫停新增業務;對未到期貸款后續發生的貸款損失,由風險補償專項資金按80%比例對試點銀行給予補償,但每年補償總額不超過風險補償專項資金數額。具體辦法由試點市人民政府制定實施。

  (三)保費補貼和貸款貼息。

  各地可結合實際對符合相關條件的小額貸款保證保險貸款人給予一定比例的保費補貼或銀行貸款貼息,具體辦法由各地自行制定。

  六、保障措施

  (一)加強組織領導。

  自治區層面,由自治區金融辦牽頭,組織財政廳、人民銀行南寧中心支行、廣西銀監局、廣西保監局等單位成立全區小額貸款保證保險試點工作協調小組,加強對全區小額貸款保證保險試點工作的指導和管理。試點市也相應成立工作組,負責推動小額貸款保證保險試點工作的具體實施。自治區、市兩級有關部門要加強聯系和溝通,形成工作合力,扎實有效推進試點工作的開展。

  (二)明確職責分工。

  自治區金融辦負責組織有關部門和單位建立聯合工作機制,組織推進試點相關工作,研究起草試點工作的相關文件,指導試點市開展試點工作,建立小額貸款保證保險統計信息系統,協調試點工作中出現的問題;財政廳負責研究財稅支持政策,推動試點工作開展;人民銀行南寧中心支行負責為金融機構提供貸款人征信等服務,將貸款人的逾期記錄及時、準確和完整地錄入金融信用信息基礎數據庫;廣西銀監局、廣西保監局負責指導、監督試點金融機構積極穩妥推進試點工作,履行風險管理職責,適時開展業務檢查;試點市人民政府負責具體實施試點工作,各試點市負責試點工作的牽頭單位每月須向自治區金融辦報送試點工作的進展情況和相關統計數據。

  (三)完善操作措施。

  試點市人民政府要及時研究出臺本地的試點工作實施方案和小額貸款保證保險風險補償專項資金管理辦法。參加試點的金融機構可針對重點產業或地區開發專項的小額貸款保證保險產品,不斷探索創新運作機制,提升風險管理水平。

  (四)加強宣傳引導。

  試點市和試點金融機構要加大小額貸款保證保險宣傳力度,普及小額貸款保證保險知識,營造良好的輿論氛圍,激發和引導小微企業的創業發展熱情。

  (五)強化社會責任。

  參加試點工作的保險業和銀行業金融機構要把推動小額貸款保證保險試點工作作為支持地方經濟發展、履行社會責任、強化小微企業金融服務、實現業務轉型升級的重要任務和努力方向,認真開展試點工作,努力提升金融創新和服務社會能力。

 

                                                               廣西壯族自治區人民政府辦公廳  

                                                                          2014年5月23日

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